14 mythes de la dette trop d'Américains tombent pour
Les Américains ne sont pas des étrangers à la dette, la personne moyenne due 21 800 $ en dette non hypothécaire en 2023. Néanmoins, vous pouvez parier votre dollar inférieur que certains Américains porteurs de dettes croient ces mythes sur la dette.
American a consacré à la recherche et à lire les opinions des gens sur les concepts qu'ils ont vrai sur la dette. Le résultat est cette liste des mythes de la dette dont les gens doivent arrêter de croire.
Certains des points de cette liste sont relativement inoffensifs. D'autres pourraient être sur le chemin de garder plus d'argent dans votre poche.
1: La dette nuise aux cotes de crédit
Cela semble contre-intuitif, mais l'agence de rapport de crédit Equifax le confirme: après avoir remboursé la dette, votre pointage de crédit pourrait inférieur, ne pas augmenter.
Alors, pourquoi cela arrive-t-il? Les agences de rapport de crédit aiment voir ce qu'elles appellent un mélange de crédit. Avoir une combinaison de prêts, de cartes de crédit et d'hypothèques peut tous aider votre pointage de crédit, à condition de payer vos factures à temps. En outre, un taux d'utilisation élevé de crédit peut réduire les scores de crédit. En payant, par exemple, une carte de crédit et en l'annulant complètement, vous pourriez augmenter par inadvertance votre ratio d'utilisation du crédit, en baisse votre pointage de crédit.
Bien sûr, rembourser la dette est presque toujours une bonne chose. Donc, tant que vous n'avez pas l'intention de contracter une hypothèque ou d'obtenir un prêt automobile dans un avenir proche, il n'y a pas de raison de ne pas rembourser votre dette au nom de votre pointage de crédit potentiellement baissé.
2: Les paiements minimaux de carte de crédit sont bons
De nombreux Américains croient à tort que s'ils peuvent se permettre le paiement minimum sur un article, ils peuvent se permettre complètement l'achat. Pas le cas.
Faire des paiements mensuels minimaux sur les cartes de crédit est meilleur que de manquer les paiements. Cependant, en payant le montant minimum dû, vous prolongez considérablement le temps qu'il faudra pour rembourser votre carte de crédit à mesure que les intérêts s'accumulent.
Dans un exemple de CNBC, si une personne a 827 $.32 solde de carte de crédit, un taux d'intérêt variable de 15.99%, et ne fait que le paiement minimum de 25 $, il faudra environ quatre ans pour rembourser sa carte de crédit tout en accumulant 285 $.68 dans les frais d'intérêt. D'un autre côté, s'ils augmentent leur paiement minimum de seulement 4 $ pour qu'ils mettent 29 $ par mois à leur paiement par carte de crédit, ils économiseront environ 57 $ et auront leur carte payée en environ trois ans.
Imaginez combien d'argent cette même personne économiserait si elle contribuait encore plus d'argent chaque mois à leur dette de carte de crédit.
3: La dette est toujours mauvaise
Nous avons déjà établi que lorsqu'il est géré correctement, la dette peut être bonne pour les cotes de crédit, bien qu'il ne soit pas toujours sage de retirer la dette au nom du maintien d'une cote de crédit élevée.
Cependant, les individus financièrement avertis peuvent être très sages de retirer des dettes pour les aider à construire des richesses. Capital One répertorie un certain nombre de situations où la dette peut être bonne lorsqu'elle est utilisée de manière responsable. Par exemple, la diffusion d'une hypothèque peut aider une personne à augmenter sa valeur nette, et les intérêts que l'on verse pourraient être déductibles d'impôt. En outre, contracter des prêts étudiants pour obtenir un diplôme, conduisant à une carrière bien rémunérée dans un domaine à la demande, est également une situation où la dette peut être considérée comme une bonne chose.
Les propriétaires d'entreprise peuvent également retirer de la dette pour augmenter leurs revenus. Cela comporte des risques, il est donc essentiel de faire la diligence raisonnable sur la probabilité d'augmenter le revenu de l'entreprise.
4: Les services de réparation de crédit sont garantis
Les sociétés de réparation de crédit agissent au nom d'un client dans le but de les aider à améliorer leur pointage de crédit. Ils ont une place dans le monde du crédit, mais de nombreux Américains comprennent mal comment ils fonctionnent.
Voici la vérité: les services de réparation de crédit ne font rien que vous ne pouvez pas faire, et il n'y a aucune garantie qu'ils peuvent améliorer votre pointage de crédit. Ils font cependant gagner du temps au client, ce qui pourrait valoir la peine pour les personnes qui travaillent presque toutes les heures de veille de leur journée pour essayer de rembourser leur dette.
Si vous souhaitez ignorer les frais fréquemment élevés qui vont à payer pour un service de réparation de crédit, contactez vous-même les bureaux de crédit pour contester toute information inexacte que vous voyez sur votre rapport de crédit.
5: La vérification des cotes de crédit est mauvaise
Il y a des idées fausses compréhensibles sur l'idée que la vérification de son pointage de crédit réduira leur score global. Cependant, ce n'est pas vrai.
Il existe deux types de demandes de cartes de crédit: les chèques de crédit souples et les chèques de crédit durs. Les vérifications de crédit en douce. En revanche, les prêteurs effectuent des chèques de crédit durs, ce qui réduit temporairement les cotes de crédit.
Si vous ne nous croyez pas, vérifiez ce que dit la société de reportage de crédit aux consommateurs Experian. Ils déclarent que c'est une bonne idée de vérifier fréquemment votre pointage de crédit, et vous pouvez le faire autant de fois que vous le souhaitez sans avoir à vous soucier de cela impactant sur votre pointage de crédit.
6: La faillite est une option viable
À sa valeur nominale, oui, la faillite est une option pour de nombreux Américains. Mais ce n'est pas parce que c'est une option que vous devez le faire.
La faillite apparaîtra sur votre rapport de crédit pendant dix ans. Cela signifie qu'il peut être plus difficile d'obtenir une hypothèque, un prêt automobile et d'autres dettes. Si vous êtes en mesure de contracter un prêt, vous le ferez probablement avec un taux d'intérêt élevé.
Le dépôt de bilan est également livré avec des frais. Vous devrez payer des frais pour déposer, et payer un avocat pour vous représenter dans le processus. Les frais d'avocat commencent à eux seuls de 1 300 $ à 3 000 $, selon que vous déposiez la faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13.
7: Une cote de crédit donne l'image complète
De nombreux Américains croient que lorsqu'ils vérifient leur pointage de crédit, ils savent avec certitude ce que c'est. Donc, cela peut être une expérience agréable ou un réveil grossier pour apprendre de votre prêteur que votre pointage de crédit est différent de ce que vous avez vu.
Il s'agit d'un scénario courant motivé par le fait que les agences de déclaration de crédit calculent les rapports de crédit de manière légèrement différente. De plus, les prêteurs et les créanciers utilisent parfois différentes formules pour déterminer votre pointage de crédit. Pour rendre les choses encore plus compliquées, ils pèseront parfois différents facteurs de crédit en fonction du type de crédit que vous postulez.
La bonne nouvelle? Une différence dans les cotes de crédit entre ces sociétés ne signifie pas que quelque chose ne va pas. C'est une partie normale du processus de prêt.
8: Les jeunes mariés prennent la dette du conjoint
Trente-sept pour cent des divorcés citent des problèmes financiers comme principale raison de décoller le nœud. Peut-être que si la personne avait su qu'elle n'était probablement pas responsable du paiement de la dette de son partenaire, les choses seraient devenues un peu plus fluide.
Selon Experian, la plupart des États honorent la common law, ce qui signifie que les couples mariés ne partagent pas légalement des biens personnels, sauf indication contraire.
Donc, à condition que vous n'ayez pas retiré votre dette avec votre partenaire sous un compte conjoint ou que vous étiez le cosignataire d'un prêt, vous n'êtes probablement pas responsable de leur dette.
9: Un paiement en retard est préjudiciable au crédit
Pour être clair, effectuer un paiement en retard n'est pas bon et devrait être évité à tout prix. Cependant, effectuer un seul paiement tardif avant 30 jours est en hausse après avoir manqué la date d'échéance n'est pas une situation finale pour votre pointage de crédit.
Dans la plupart des cas, un paiement en retard n'apparaîtra pas sur votre rapport de crédit pendant 30 jours ou plus après la date d'échéance du paiement. Si vous finissez par effectuer votre paiement en moins de 30 jours, il est possible que les rapports de crédit n'affichent même pas un paiement en retard.
Bien sûr, ce n'est pas parce qu'un paiement en retard n'apparaît pas sur votre rapport de crédit qu'il n'y a pas d'autres conséquences; Votre prêteur vous frappera probablement avec des frais tardifs.
10: Le remboursement de la dette rapide est toujours le meilleur
C'est naturellement difficile pour de nombreux Américains pour enrouler la tête: il est parfois financièrement préférable de rembourser la dette plus lente.
Une situation où il est préférable de faire des paiements minimums sur la dette plutôt que de le rembourser le plus rapidement possible est si vous avez une dette à faible intérêt et la possibilité d'investir votre argent dans un compte plus élevé.
Par exemple, si vous avez une hypothèque avec un 4.Taux d'intérêt de 5%, il est probablement plus logique d'investir votre argent supplémentaire dans un 401 (k) ou un autre compte d'investissement, car ces comptes ont le potentiel de faire une moyenne historiquement autour d'un rendement de 8%, selon la façon dont vous investissez votre argent.
Donc, vous pourriez réellement perdre de l'argent dans une situation comme celle-ci si vous vous concentrez sur le remboursement rapidement de votre dette.
11: Les conseils de la dette ont un coût
Il peut être utile de payer un conseiller financier expérimenté pour vous aider à concevoir un plan de gestion de la dette. Cependant, payer des conseils de dette n'est pas la seule option.
Par exemple, le Consumer Credit Counselling Service (CCCS) est une organisation à but non lucratif offrant des plans de gestion de dette gratuits. Vous pouvez prendre leurs cours virtuels et webinaires sans frais, et ils offrent des calculatrices financières pour vous aider à faire payer votre dette.
De même, vous pourrez peut-être vous inscrire à des cours gratuits d'éducation à la dette par le biais de votre banque ou de votre coopérative de crédit.
12: devenir sans dette répare instantanément un rapport de crédit
Devenir sans dette est une raison de célébrer. Cependant, ne vérifiez pas votre rapport de crédit le lendemain en vous attendant à ce que votre pointage de crédit ait monté en flèche.
Selon Equifax, il faut entre 30 et 45 jours pour les trois principales agences de rapport de crédit dans le U.S. Pour recevoir de nouvelles informations des créanciers sur votre situation sans dette. Il est donc raisonnable de s'attendre à attendre un mois ou plus pour voir un changement sur votre rapport de crédit.
N'oubliez pas de se préparer pour la possibilité que votre pointage de crédit diminue plutôt que d'augmenter, comme discuté précédemment.
13: Confusions de prêt conjointe
Aussi frustrant que cela puisse être si une relation devient aigre avec un partenaire ou un être cher, le prêt conjoint que vous avez signé avec eux ne signifie pas que vous êtes responsable du paiement de la moitié.
Au lieu de cela, si vous êtes le cosignataire d'un prêt et que votre partenaire ne paie pas sa part, vous êtes responsable de couvrir le prêt dans son intégralité.
Que ce soit une leçon pour nous tous de marcher soigneusement lorsqu'ils choisissent avec qui signer des prêts conjoints, le cas échéant.
14: Les agents de créance peuvent vous contacter 24 heures sur 24
Les collectionneurs de dettes sont connus pour être implacables pour contacter les personnes qui doivent une dette. Néanmoins, selon la loi, ils ne peuvent pas vous contacter à aucune heure.
Selon la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), qui a été promulguée en 1978, les agents de recouvrement ne peuvent pas contacter les consommateurs à «des moments déraisonnables.«Ces temps sont généralement considérés entre les heures de 21h00 et 8h00. En outre, le collecteur de dettes ne peut pas contacter un consommateur dans des endroits gênants, y compris chez le lieu de l'emploi si le percepteur de la dette pense que l'employeur l'interdit.
Le FDCPA a un long document indiquant quand les consommateurs sont et ne sont pas couverts par la loi. C'est une bonne idée de le revoir si les agents de créance vous contactent fréquemment.
Quelques bonnes nouvelles
Malgré de nombreux Américains aux prises avec une dette, la dette personnelle diminue aux États-Unis. En 2019, l'Américain moyen détenait 29 800 $ de dette non hypothécaire, soit environ 8 000 $ de plus que la dette individuelle moyenne en 2023.
En outre, 43% des Américains d'une étude de Northwestern Mutual et Harris Poll ont rapporté qu'ils avaient la plus faible ou la plus basse de la dette qu'ils aient jamais portée dans leur vie.
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